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個(gè)人在線支付有哪些渠道？

個(gè)人在線支付的途徑主要包括：個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付平臺(tái)、銀聯(lián)在線支付平臺(tái)以及其他第三方支付平臺(tái)。個(gè)人在線支付的限額由各商業(yè)銀行設(shè)定的限額決定。

對于個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付的運(yùn)作方式，實(shí)際上是一種資金轉(zhuǎn)賬行為。用戶所有的操作都在網(wǎng)銀客戶端上進(jìn)行。如果是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，則實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)到賬，資金在行內(nèi)清算。如果是跨行轉(zhuǎn)賬，又分幾種情況：單筆資金不超過5萬元且使用普通轉(zhuǎn)賬的，則走人行的小額支付渠道，準(zhǔn)實(shí)時(shí)到賬；單筆資金不超過5萬元且使用實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬的，則走人行的超級(jí)網(wǎng)銀；單筆轉(zhuǎn)賬資金超過5萬元，只能走人行的大額支付渠道，8:30-17:00提交的轉(zhuǎn)賬請求可以實(shí)時(shí)到賬，17:00以后提交的次日到賬。

銀聯(lián)在線支付平臺(tái)也屬于第三方支付平臺(tái)，但其特別之處在于銀聯(lián)規(guī)定了一套接口系統(tǒng)，國內(nèi)其它所有商業(yè)銀行必須主動(dòng)對接該接口以實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)渠道的跨行支付行為。同時(shí)，銀聯(lián)使用各商業(yè)銀行在央行的保證金賬戶進(jìn)行銀行間結(jié)算，沒有資金成本。個(gè)人要使用銀聯(lián)支付，首先必須將個(gè)人銀行賬戶簽約銀聯(lián)支付。后續(xù)的在線支付行為在銀聯(lián)支付平臺(tái)上即可完成，無需操作該賬戶的銀行網(wǎng)銀。

在個(gè)人側(cè)，個(gè)人用戶走銀聯(lián)渠道在線支付時(shí)，銀聯(lián)會(huì)先在發(fā)卡行扣款，并在銀聯(lián)的清算系統(tǒng)中進(jìn)行清算，最后通過人行大額支付系統(tǒng)完成收單行和發(fā)卡行間的結(jié)算。

在商戶側(cè)，銀聯(lián)會(huì)按照預(yù)先跟商戶簽訂的清結(jié)算周期，通過小額支付系統(tǒng)完成收單行和商戶間的結(jié)算。據(jù)銀聯(lián)官網(wǎng)，目前支持每周一次或每周兩次結(jié)算。

其他第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作原理與銀聯(lián)支付相似。有些第三方支付平臺(tái)會(huì)與各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀接口直連（大三方），而有些則會(huì)與銀聯(lián)對接（小三方）。兩者原理差不太多，這里主要談?wù)劥笕健?/p>

大三方在各家商業(yè)銀行內(nèi)均需開設(shè)保證金賬戶，并存入一定資金，有資金壓力。但是這類第三方支付平臺(tái)通常會(huì)為用戶開設(shè)平臺(tái)內(nèi)賬戶，支付方的付款在平臺(tái)內(nèi)賬戶進(jìn)行沉淀，形成利潤，這一點(diǎn)跟銀聯(lián)支付也不同。要使用第三方支付，首先必須將個(gè)人銀行賬戶簽約該第三方支付。后續(xù)的在線支付行為在該第三方支付平臺(tái)上即可完成，無需操作該賬戶的銀行網(wǎng)銀。

各家第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本一致。以支付寶平臺(tái)為例，支付寶渠道支持支付寶余額支付和銀行卡在線支付。支付寶余額支付原理比較簡單，即把支付發(fā)起方的支付寶余額轉(zhuǎn)賬到接收方的支付寶賬戶。銀行卡在線支付流程是支付方發(fā)起支付行為后，支付寶通知支付方銀行扣款，并轉(zhuǎn)賬到支付寶位于該行的保證金賬戶內(nèi)，隨即相應(yīng)增加收款方的支付寶賬戶余額（某些場景下需要支付方先確認(rèn)收貨）。支付寶會(huì)根據(jù)與收款方簽約的結(jié)算周期，將資金從支付寶在收款方銀行的保證金賬戶轉(zhuǎn)賬到收款方銀行賬戶。整個(gè)流程不經(jīng)過央行。支付寶每天會(huì)通過央行的大小額系統(tǒng)在各銀行的保證金賬戶中調(diào)節(jié)頭寸。如果收款方需要實(shí)時(shí)/準(zhǔn)實(shí)時(shí)提現(xiàn)的話，支付寶會(huì)考量保證金賬戶的實(shí)時(shí)頭寸，可能需要通過央行的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬。央行的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)支持對不超過5萬元的單筆資金實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。如果實(shí)時(shí)提現(xiàn)資金超過5萬的話，會(huì)被拆分成多筆。

企業(yè)在線支付有哪些渠道？

在國內(nèi)，企業(yè)在線支付的渠道主要包括企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直連以及第三方支付平臺(tái)。

企業(yè)網(wǎng)銀支付的實(shí)現(xiàn)原理與個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付相同，即通過登錄企業(yè)網(wǎng)銀，進(jìn)行相應(yīng)的支付操作，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬。企業(yè)用戶在進(jìn)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時(shí)，需要經(jīng)過財(cái)務(wù)人員的授權(quán)，并在網(wǎng)銀上進(jìn)行手動(dòng)操作。

銀企直連的實(shí)現(xiàn)方式是銀行提供的一種無縫連接介入方式，通過改造企業(yè)的財(cái)務(wù)ERP軟件，接入銀行的銀企直連系統(tǒng)。這樣，企業(yè)可以通過財(cái)務(wù)系統(tǒng)的界面直接完成對企業(yè)銀行賬戶和資金的管理和調(diào)用，無需再通過企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行操作。其背后的資金轉(zhuǎn)賬原理與個(gè)人銀行網(wǎng)銀支付相同。

企業(yè)通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行在線支付的實(shí)現(xiàn)原理與個(gè)人通過第三方支付平臺(tái)支付類似。然而，企業(yè)支付線上化的發(fā)展速度之所以低于個(gè)人支付線上化，主要是因?yàn)閮蓚€(gè)原因：稅票和安全。稅票的要求使得類似支付寶余額的充值行為難以在企業(yè)支付中普及；安全性要求使得類似支付寶快捷支付和免密支付行為難以被企業(yè)支付接受，增加了支付行為的復(fù)雜度。

當(dāng)企業(yè)需要從第三方支付平臺(tái)的賬戶提現(xiàn)到銀行賬戶時(shí)，三方平臺(tái)會(huì)根據(jù)一定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)。以支付寶企業(yè)版為例，對于同名賬戶，默認(rèn)單筆限額為500萬，費(fèi)率為0.2%，最低收費(fèi)2元，封頂收費(fèi)25元；對于10萬以上的交易，費(fèi)率為0.025%，不封頂；T+1免費(fèi)。對于非同名賬戶，默認(rèn)單日限額為200萬，單筆限額為對公10萬，對私5萬；T+0的費(fèi)率為0.2%，最低收費(fèi)2元，封頂收費(fèi)25元；T+1的費(fèi)率為0.15%，最低收費(fèi)2元，封頂收費(fèi)25元。